2021-06-21

你有無防避這個風險？

　　常言道買保險要買得高明，應該保障一些不常發生，但發生後會好嚴重的事件。而不是去保障一些經常發生，但發生後自己亦能處理得到的事件。依此思路，你可能選擇了一系列的保險，包括危疾、大額醫療保之類。然而，可能有一個情況是大部分人都會忽略。

　　普通中產家庭，一家四口，有間丈夫名下的自住樓，還有數百萬元按揭欠款，正常工作，數萬元收入，連供樓所需支出又是數萬元，家庭現金流頗算健康，可預期退休前能還清按揭，戶口恒常還有一百幾十萬元積蓄與股票。相信這狀態很常見，算是財務穩健的家庭吧，有何危機？

　　該份按揭，數百萬元負債，若按揭上名者(丈夫)還健在，問題不大。然而，倘若他出現問題，能否應付呢？

(iStock)

　　先談談，若丈夫失業，只要銀行見戶口還能供款，未必會發現，丈夫還可以搵工，到恢復工作後，財務上應無問題。同時，太太亦可安排工作，可以解決的方法還算多。

　　嚴重一點，若丈夫病重，失去工作能力。這就相對麻煩，因為失去工作能力之餘，還有一筆醫療費用。的而且確，有不少不幸業主因為要醫病，把手上資產都變賣。面對此情況，丈夫還在，其中一個方法是賣樓套現來處理生活。

　　不過，這些情況並非我想講的最大問題。最嚴重而大部分人又忽略的情況是，有一天，丈夫離世，並非卧病在床那種，並未有好一段日子處理財務才離世，而是突然間意外離世，情況會怎樣呢？

　　此時，物業與按揭皆為丈夫名，當事人不在，非常麻煩。首先，太太沒有足夠供款能力，即使有，銀行也應該先call loan，把整個物業按揭贖回再算。而該物業並非太太名，即使要到別的銀行(或同一家銀行)再造按揭，也需要等到遺產轉名手續完成才行。

　　正常賣樓套現可以嗎？由於該物業成為遺產項目，太太未必有權於短時間內賣樓套現。最終就是銀行把物業收回作為銀主盤出售，待銀行取回按揭款項再把餘額歸還予遺孀。

　　最可憐是遺下的一家三口可能還住在該地址，面對經濟支柱離開，已經要處理很多事情，卻於此時還要被迫遷，太慘了吧。

　　遇上此情況，最好是有足夠資金一次過還清按揭(贖樓)，但有多少業主會無時無刻預留這筆資金呢？面對這樣的風險，可利用保險去防避。

　　一般市民很喜歡買一大堆儲蓄保險、傷風感冒睇醫生有得claim等保險，未必高明，反而想想這文章提到的嚴重事件更好吧。想了解更多如何利用保險去保障這些大件事，有興趣可以睇睇小弟youtube影片。

《經濟通》所刊的署名及／或不署名文章，相關內容屬作者個人意見，並不代表《經濟通》立場，《經濟通》所扮演的角色是提供一個自由言論平台。