妳的財務「抗體」可以維持多久？

　　姊妹們，上日提到，為了應對今次的新冠肺炎疫情，從理財的角度，我建議大家檢視一下，到底自己有沒有「財務抗體」。

　

　　不過，在這個星期的疫情當中，有一個很特別的案例，就是一位在3月份確診，後來康復的男士，去完一次歐洲旅行回來之後「竟然」再度確診。

　

　　根據專家分析，這位男士體內的病毒株，兩次的「品種」是不相同的，應該是第二次感染，而不是「復陽」。因此，也顯示該名男子體內的抗體已經消失，又或者，原來的抗體已經不適用。

　

　　如果將這件事代入我們的理財策劃中，我們的「財務抗體」沒有所謂不適用的一回事，只有可以維持多久的事。

　

　　在我們為客人策劃財務時，有所謂的「理財金字塔」，在應用「理財金字塔」時，不同人的安排或許有少許差別，但我喜歡用下面這個（見附圖）。

　

　

　　讓我解釋一下。對於絕大部分人來說（除了極少數含銀匙出世的人），最主要的收入來源都是靠勞力（或腦力）工作而獲得的工資。所以，理財的基礎應該是我們的工作收入。

　

　　但再上不是投資，而是風險管理，即是有了收入，妳也不想因為一些意想不到的事情而蠶食妳的老本。因此，當妳有了穩定的收入之後，下一步應該是風險管理，即是安排一些保障，包括意外、醫療和重病的保障。

　

　　安排好風險管理之後，妳應該預留一些流動現金，而我所指的「財務抗體」，就是指妳的流動現金，到底可以應付多久的必要開支？傳統上，理財策劃師都建議大家要撥備至少6個月的必要開支，作為流動現金的儲備。

　

　　這6個月的應急錢，就是用來應付類似現在的惡劣環境，即是萬一妳收入減少，甚至失業，這筆錢就可以用來支付未來幾個月的開支，讓妳可以安心找工作。

　

　　在經濟好景時，找工作不會太困難，一頭半個月已經可以；但在現今的時世，沒有幾個月都不容易找到工作。如果妳想轉行，時間可能更長，因為人家總想請一個有工作經驗的，除非請不到，又或妳真的有所需的特質，否則，妳肯定不會是優先的選項。

　

　　因此，妳真的要檢視下，妳的「抗體」到底夠用多久。當然，我同意，我們除了自身的「抗體」外，也有其他「無形」的「抗體」，例如家人的協助。這個沒問題，一時三刻的支援是可以的。但正所謂長貧難顧，我們總不可能每次有經濟困難，都要伸手向家人求助。

　

　　姊妹們，我建議大家趁今次疫情，建立好一個健康和穩健的理財框架，就以我提供的理財金字塔作為藍本吧！至於金字塔的其他部分，下次再跟大家分享。

　

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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