早前我提到，人壽保險也是遺產策劃工具，因為投保人可以透過填寫受益人，將保險賠償分給自己孰意的後人。受益人可以多於一位，金額可以平均分配，也可以按指定的比例分配。

　

　　另外，一些保險公司更可以就部分產品提供類似「信託」的安排，即是當受保人過身的時候，不是一筆過作出賠償，而是以「定期方式」，將保險賠償支付予受益人。

　

　　不過，有朋友問我，富豪們會透過「信託」去分身家，但他們也有需要買人壽保險嗎？因為大家的理解是，有錢人根本可以自己保自己，犯不著去買保險，讓保險公司賺錢。

　

　　但其實，這種想法是錯的，愈有錢的人愈會買保險，而且會買得很大。

　

　　如果大家有點投資知識，應該會明白，其實保險就等於投資產品中的期權。投保人就像投資者，他付出小額的保費，等於投資上的期權金，萬一受保人有事，自己或後人，就可以行使權利，收取一大筆保險賠償，變相等於創造財富，所以，很多有錢人都有興趣買。

　

　　我舉個例，假設一個富豪有1億身家，他有三名子女，如果他想每人留2,000萬身家給他們，就等於要撥開6,000萬，這筆錢不可以動用，或者至少不可以冒太高風險去投資。但這樣做，對有錢人來說是不太靈活的，所以，保險就可以幫他們解決問題。

　

　　假設他買一份保額6,000萬元的人壽保險，保費1,200萬元（大多一筆過付，不會分期交），即是他只需付1,200萬，就可以「創造」6,000萬元的財富。如果自己過身，三名子女就可以分到2,000萬元的遺產（由保險公司支付）。

　

　　不過，從理財角度，這樣做仍未算圓滿，因為1,200萬元保費說多不多，說少也不少，始終不太划算，於是，他們會再用做生意的手法，即是用別人的錢去替自己賺錢，那就是，透過保費融資去安排這1,200萬保費，其實等於將該份保險抵押予銀行，由銀行替他們付保費，而自己就只付有關的利息！ 

　

　　我同意，這是少數人的做法，但對於大部分普通人來說，恰當地利用保險這種理財工具，確實可以替我們解決很多退休和遺產策劃的問題！

　

　　電郵地址：lkslo@yahoo.com

 

 

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