02/08/2023
退休人士理財|銀髮債券系列 二之二
李錦
李錦
兒童及青少年理財教育推廣基金 聯合創辦人
-香港教育大學博士、兒童及家庭教育碩士,香港大學金融碩士, 墨爾本大學經濟學士
-主講超過200場「親子、理財」講座及研討會
-與中、小學校及社區組織合辦「4S課程」,以非牟利推動理財教育
-著有親子理財暢銷系列《理財錦囊》,《從一元開始》及《從父母開始》
-30年金融經驗,前投資銀行董事、證券策略師
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親子理財
本欄隔周四更新
續昨天關於銀髮債券的看法。
建議長者認購銀髮債券,平衡風險
問題四:聯儲局不排除下半年或再度加息,在加息環境下,銀髮債券是否最好的投資產品?
正是由於現時在種多不明朗因素下,包括市場對美國聯儲局的息率動向有不同估計,加息會否維持/停止;經濟能否保持增長勢頭;通脹能否降至預期幅度。在很多風險難以估算的情況下,專業投資者以風險考慮為主/先,何況一般投資者?
現時,銀髮債券的優點更加凸顯它的功能 - 保本但回報也不錯,年期也相對短。
銀髮債券是非常好的投資產品,達到分散風險、擴大投資組合的目的。
提示:有部分的退休投資者的投資組合太集中,他們不應單以股票(過度進取)或存款銀行(過度保守)作為唯一的投資組合。建議他們應該加入債券,平衡風險。
在眾多不明朗因素下,投資應以風險考慮為主/先
問題五:相比銀行存款,投資銀髮債券分別有哪些優點及缺點?
在香港的銀行存款(五十萬元以下),獲得政府保障,所以是完全沒有風險。
但是銀行存款,過去多年存款利息不到0.1%利息,以10萬元本金,存款利息賺$100與銀髮債券有$5000 比較,相差50倍。
雖然存錢在銀行表面上是不會有任何損失,例如存10萬元,10年後不會減少,還有少少利息,但是卻輸比通脹, 根據香港統計處的資料,現在的購買力比40年前減少左70%,退休生活既質素不能保障。
當然銀髮債券的年期三年,有人說這是缺點,因為比起存款,靈活性還是低,但筆者不這樣認為。
首先銀髮債券要持有三年是合理的,我們很難在全球找到類此的債券。只要我們不急於用(投資銀髮債券的)錢,也預先管理好自己的資產,例如預留現金應付日常生活、醫療開支等等,便不用擔心需要提早賣出可能虧損了。
對不熟悉的投資產品,長者千萬不要試
問題六:認購銀髮債券時有甚麼需要考慮?
認購銀髮債券時,其中長者要考慮的事包括:
1/預先管理好自己的資產,我們是指分佈好資產,然後才投資。
提示:任何時候都要做,不是認購銀髮債券時才考慮。
2/ 不要以孖展或者借錢方式認購銀髮債券,因為借錢投資會有一些負面因素:
a/增加心理負擔;b/令人失去理智,打亂預設的投資計劃;及c/令人缺乏耐性,等待回報。
3/只能用手上的現金認購,不要借錢。認購之後剩番的錢留待下次再投資銀髮債券,千萬不要用來炒股票或做其他不熟悉的投資。
總結,各位老友記,對不熟悉的投資產品,千萬不要碰,也不要試,切記、切記。
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