改良版年金 短命也不蝕

　　上次提到，年金等於「逆保險」，受保人先以一筆過形式支付保費予保險公司，然後，保險公司會在妳在生的時候，每月發放一筆退休金給妳，所以，妳愈長命，就賺得愈多，而女性因為較長命，故買年金應該有著數。

　　但傳統年金的最大問題是萬一自己早死，妳給保險公司的錢就會「化為烏有」，好像有點不值。

　　事實上，年金在外國較受歡迎，因為外國人對於將資產承傳給下一代的觀念不及中國人根深蒂固。外國人較重視的，是自己在生時的錢是否夠用。因此，現時在香港較流行的年金產品，其實是經過改良的，又或者是「變種」的。

　　今時在香港較流行的年金產品，跟傳統的年金，最大分別是，受保人通常不是一筆過將資金交給保險公司，而是像買保險一樣，每個月或每年支付一筆保費予保險公司，直到一個特定年期之後（通常已累積到一筆可觀的資金），保險公司才開始逐月發放年金。

　　另一大改變，也是最重要的一個變化，就是即使受保人支取年金後不久便過身，家人仍然可以收取餘下的現金價值，以及紅利。

　　即是說，如果受保人太早死，留給受益人的金額就會愈多；如果受保人長壽，已經支取了幾十年年金，到她過身時，受益人可以收取的現金價值自然會較少，但總不會像傳統年金一樣，只要雙腳一伸，無論自己支取過多少年金，整筆資金都要雙手奉送給保險公司。

　　不過，我要補充一點，也有些傳統年金的安排是保證支付10年，即是受保人在支取年金的首10年內過身，受益人仍然可以繼續支取餘下的年金，直至10年結束為止。

　　至於改良版的年金，很多都有支付10年，15年，或支付到時70歲或80歲，又或者直至終身等的選擇。我知道，不少姊妹都喜歡揀支付10-20年的選擇，因為想每個月支取的金額多一點，又或者，想自己仍然行得走得的時候，多拿一點可以到處去，盡情享受退休的生活。

　　但我認為，所謂年金，其實應該像過去公務員的長俸一樣，應該跟自己的壽命掛鈎才安全。如果只支付10年，那麼，10年後又如何呢，萬一自己長壽，那最尾的幾年怎辦？所以，如果是我，我一定揀「終身支取」的年金！

　　好了，買年金和買樓收租又有甚麼不同呢？

　　「有錢我不如買多層樓收租？又或者買些高息股食息？」這也是很多姊妹們的想法。

　　對的，買年金其實跟買樓收租差不多，目的都是為了退休後有一筆固定的收入。但買年金的最大好處是不用擔心妳的單位租不出，也不用擔心遇上租霸。而且，沒有任何維修保費的事情和開支。

　　至於說買高息股食息，這也是可以的，但股票的派息始終不固定，甚至不一定派息。雖然客觀上，大部分優質的高息股都會每年派息，甚至每年都增加派息，但始終，是否派息不是由妳來決定。但買年金就可以固定每年收取等額的「退休金」。

　　當然，買年金的最差情況是通脹高企，因為年金的金額是固定的，換句話說，買年金未必能抗通脹。不過，正如我所說，大家也不應只靠一種單一方案來應付退休的，所以，如果妳有一層樓收租，又有一些高息股收息，再有一份年金收長俸，那麼，妳的退休生活就可以無憂了！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au