管「妳」強積金 從整合帳戶做起

　　姊妹們，我上次提到，強積金是我們退休三大支柱之一。而且，強積金戶口的資產，至少有一半是我們辛辛苦苦賺來的錢，實在應該好好管理。

　　我沒有正式統計，到底是我們姊妹比較不重視自己的強積金，還是男士們不太重視呢？但我可以肯定地說，無論男女，只要看看他們手上擁有的強積金保留帳戶（即沒有供款的強積金戶口，主要是離職後衍生出來的，半自由行實施後，保留帳戶已改名為個人帳戶）的數目，就可以知道他們有多關心自己強積金了！

　　在我遇見的客戶中，連自己有幾多個強積金供款和保留帳戶都不知道的大有人在，因為有些曾經做了好幾份兼職，而有些兼職又是斷斷續續地有收入，所以，到底這些強積金帳戶是否還繼續供款，連他們自己都不知道。如果是已離職的工作，與之相關的保留帳戶有幾多個，忘記了就更順理成章了，因為已經年代久遠嘛！

　　姊妹們，當社會輿論都在批評強積金收費仍然偏高時，妳有沒有想過，如果妳一個人擁有多個強積金保留帳戶，其實可能是令到強積金收費不能調低的「元兇」之一呢？

　　最近積金局委託第三者進行的一項「香港強積金制度行政成本研究報告」中，就有以下一段說話：

　　「減少成員帳戶的數目有助減低為一人持有多個帳戶的成員提供服務的額外成本，同時加強成員關心和管控自己的強積金投資的意識。長遠而言，全自由行可讓他們選擇屬意的受託人整合帳戶。這樣有助加強計劃管理人之間的競爭，提高規模經濟效益，同時有助公眾對強積金制度建立信心，鼓勵他們多作自願性供款。」

　　由此可見，只要大家能夠積極管「妳」自己的強積金，至少由整合自己的強積金帳戶（如果有的話）開始，其實對整個強積金制度的發展，已經作出了一定貢獻。

　　「我倒沒有那麼偉大，妳不如告訴我，如果要整合這些保留帳戶，應該考慮甚麼因素，或有甚麼要注意的地方啦！」我記得曾經一位姊妹這樣問我。

　　「最主要當然是基金收費、表現、投資選擇及受託人服務等。另外，如果妳的投資組合內包括保證基金，便要留意基金附帶的保證條款，否則，妳可能會因為轉移累算權益而未能符合鎖定期等條款，以致不能獲取保證回報。」

　　「還有嗎？」

　　「還有就是要留意，轉移強積金累算權益或整合帳戶會涉及基金買賣，當中會有幾個星期的『真空期』，如果投資市場在這個時候水幅波動，有可能影響妳的戶口結存。簡單來說，因為由一家強積金受託人，將基金單位沽出，再將資金轉到另一家受託人，然後再完成整個買貨程序，整段期間大約需時六至八星期，這就是所謂的『真空期』。」

　　至於管「妳」強積金的其他貼士，下次再續。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au