《保險智衛》我們會在人生旅途中設立不同的目標，無論是結婚、置業、生兒育女，還是退休，每個階段都需精心規劃。要實現這些目標，及早規劃財富管理至關重要。然而，市面上各式各樣的儲蓄方案，到底哪一款才適合自己？哪一個才是回報較高、較為穩健的方法？　　隨著美國加息周期或將完結，意味著銀行定存的回報率未必可以維持，令中長期儲蓄保險計劃在息率走勢難料的市場有一定吸引力。儲蓄保險是相對保守型的理財工具，它結合了傳統保險與儲蓄，利用時間滾存保證現金，讓客戶在保單期滿時賺取期滿利益。　　市場上的儲蓄保險主要分為短期儲蓄保險和中長期儲蓄保險兩種，短期儲蓄保險產品年限一般為５年以下，通常為有保證回報率，中長期儲蓄保險則年限較長，提供保證現金價值及非保證紅利助財富增值，若一筆過繳付保費還有機會鎖定更好的保證回報。　＊指標一：低風險偏好＊　　　那中長期儲蓄計劃適合什麼人？這些計劃特別適合那些偏好低風險的客戶、無暇理財的忙碌上班族、為子女規劃未來的父母及準退休人士。他們需要為財富增值，亦希望有一個穩定的儲蓄保障計劃以確保未來的生活。這些計劃通常具有較長的年期，並且能夠提供相對穩定的收益。　＊指標二：追求中長期收益保證＊　　　儲蓄保險是以儲蓄為目標的保險計劃，相對於銀行定期存款只賺取利息且存期較短，儲蓄保險可讓自己和家人獲得更多的保障。市場上的中長期儲蓄保險較少會提供全保證回報率，因此消費者期望一個較長期並鎖定回報的產品，以應對經濟周期中的息率變化，確保財富增長。　　因應此類需求，有保險公司推出能夠鎖定長達８年保證回報率超過４﹒５厘的儲蓄保險計劃，並進行限量銷售。這意味著客戶可以鎖定自己未來８年的收益，毋須花費額外時間與精力打理。　＊指標三：需要儲蓄加保障及財富傳承＊　　　儲蓄保險計劃顧名思義結合了儲蓄和人壽保障。客戶不僅能夠為自己的未來存錢，還能夠在變故發生時得到保障。有保險公司推出的儲蓄保險亦兼顧到保單延續的需要，可無限次更改被保人，並可指定後續被保人及後續保單權益人，無需擔憂保單延續的問題。此外，該計劃支援網上投保，簡單快捷，無需驗身。　　總結而言，一個理想的低風險儲蓄保險產品應該能夠滿足財富穩定增長及人壽保障的需求。通過儲蓄保險這類產品，客戶可以不用擔心市況波動，實現財富穩定增長的目標。這不僅是一個儲蓄選擇，更是一個對未來的人生保障。《富衛香港及澳門首席產品總監　余栢堅》　＊《經濟通》所刊的署名及╱或不署名文章，相關內容屬作者個人意見，並不代表《經濟通》立場，《經濟通》所扮演的角色是提供一個自由言論平台。

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