理財斷捨離新一年3步開展理財路

2020-01-08

　　近年全球興起「斷捨離」的生活概念——斷絕不需要的東西；捨棄多餘的廢物；脫離對物品的執著。有沒有想過理財也可以「斷捨離」？

　　有外國媒體曾整理都市人常見的8大理財壞習慣，包括沒有制定收支預算、信用卡只還最低還款額、沒有儲蓄及投資計劃、沒有反思理財失誤等等，你又有沒有這些壞習慣？新一年來到，是時候斷絕過往的理財壞習慣；捨棄自己的惰性，積極理財；脫離「月光族」的生活。

　　很多人邁出理財的第一步，也是決意儲錢，但部分人年年定立「我要儲錢」目標，卻又年年也達成不了，究其原因，可能是目標太空泛、惰性太大。大家不妨向理財達人止凡偷師，他善於將大目標，拆細做容易達到的小目標，最後一步一步達成大目標；這位財務自由人更分享其自學投資經驗。

　　要理財，當然要知道自己有沒有財可理，第二步是全盤審視個人財務狀況，活用Excel整理收支及資產數字，簡單易做。

　　2019年剛剛過去，去年投資可有進帳？資產增加了多少？前瞻也要顧後，檢視投資和理財成效，能讓自己更有動力，在理財路上繼續前行。

　　祝願各位讀者，2020年投資理財更進一步！

8大理財壞習慣

　　1.沒有準備應急錢

　　2.沒有制定收支預算，甚至出現入不敷支

　　3.超過1個月不閱讀銀行月結單及金融機構信件

　　4.被信用卡簽帳獎賞誘惑，作出不必要消費

　　5.拖欠信用卡帳單，或是只還最低還款額（Min Pay）

　　6.沒有儲蓄

　　7.沒有理財投資計劃

　　8.沒有反思理財失誤（例如投資失利原因、衝動消費原因）

　　資料來源︰綜合外國媒體

止凡教路：定立理財進修目標一日10頁書變投資達人

　　2020年伊始，追求財務自由，重奪生活和實現夢想，相信是很多人的目標。為了達成財務自由或儲蓄目標，學習財務知識，投資增值肯定是不二法門，如何一邊工作，一邊學習和投資，理財達人止凡的做法很值得學習。

　　去年12月初，止凡為iM教室主講了一場分享會，為讀者拆解上市公司財務數字，並以個別行業作實例分析。有會計師出身的讀者當日便讚賞止凡這位「金融門外漢」竟有如此豐富的財務知識。在分享會的尾聲，有年輕讀者好奇地問︰「點解你咁多時間，可以學到咁多嘢？因為我收咗工好累，唔會有心機去學嘢。」這相信是很多人的心聲，每天營營役役地工作，哪有時間進修理財知識。

學而時習之不亦悅乎

　　正職工程師的止凡，與會計及財務學可謂風馬牛不相及，究竟這位理財達人是怎樣煉成的？答案毫無驚喜，就是定立好一個又一個目標，善用每一分每一秒去學習，讓自己進步。他直言︰「時間大家都咁多，睇下你點樣用，有很多人將時間用得很浪費，或是娛樂、休息佔得很多。」很多人返工埋頭埋腦工作，放工還要照顧家庭和小孩，一日24小時已不夠用。止凡既是工程師，也是兩個幼童的爸爸，每星期還撰寫多篇Blog文和專欄文章，近年更開始做YouTuber錄節目，但他仍千方百計擠出時間學習，最特別是他會制定閱讀目標。

　　「衰啲講句，我入去廁所開大都睇書。點睇？當然唔係帶本書。我會影低（部分頁數），碌手機係睇書，或睇Blog、答網友問題。」止凡自大學時期開始自學投資和財務知識，多年來從不間斷看書自學，至今已閱讀了數百本投資書籍。對於有志學習價值投資的人，他提議大家閱讀巴菲特（Warren Buffett）、其師傅格拉咸（Benjamin Graham）、著名分析師林森池的著作，以及一邊看書、一邊讀上市公司年報，慢慢地可以掌握到價值投資的概念。

　　不過，巴菲特以及其師傅格拉咸等人的書籍，本本厚達數百頁，很多人看見如此「有分量」的巨著，也提不起心情閱讀。止凡建議大家建立簡單、容易做到的小目標入手，「一日睇10頁書，難唔難？一日睇10頁，入個廁所出返來咁簡單！咁一個月睇到1本，1年已12本。每日5至10分鐘10頁書，你幫老闆睇文件，睇得更多吧！很多人一畢業便停止學習，俾自己很多藉口，結咗婚、生咗仔，瞓都唔夠瞓等等。」他直言時間可以擠出來，再加上做自己想做、有興趣做的事，其實很容易做到。

　　近年，止凡愛從Youtbube學習新知識，他平日駕車上班，每天一來一回合共兩小時，他當然不會放過這個學習時間。他會將蕭若元等YouTuber的節目，用軟件錄下來在車上播放，最特別是他會用「2x」的加快播放功能，「揸一程一個鐘，調「2x」可以聽兩個鐘YouTube，所以蕭若元咁多集我都聽晒，無論政治、投資，啱就聽。」即使放工很累，不想盯著手機屏幕讀文章，也可以讓iPhone的Siri讀給你聽。

52周儲錢法挑戰自我

　　說回理財，止凡向來主張定立個人投資計劃、學習投資、儲蓄優良「資產」。以財務自由為目標，可以計算自己要多少資產才達成目標，舉例每年生活支出為20萬元，再假設是靠股票收股息提供這20萬元，若股息率5厘，便需要400萬元股票資產。為了更容易達成目標，他建議大家建立個人Milestone（里程碑），「讀完書之後，有幾多時間為你自己？唔係為工作，唔係為老闆。以前你讀書有Milestone，人哋set畀你，就係考試交功課。出來工作，要交Report俾老闆、要搞掂Project，交Quotation，都係幫人哋做，無人再幫你set milestone。」

　　新年伊始，大家不妨定立一個儲蓄目標，例如2020年一年內要儲到某一金額，然後定立容易達成的小儲蓄目標，如每日或每周儲一個小數目，鼓勵自己達成。如近年很流行52周儲錢法，第一周儲100元，第二周儲200元，然後每周也多儲100元的話，一年52周便可以儲到137,800元。除了儲錢，前述止凡提到每日讀10頁書也是這類方法，若每日也挑戰讀10頁書，久而久之便讀完一本書，投資知識自然不知不覺地增進。

積小成多效果驚人

　　除了儲蓄和學習，在事業上、健康上，大家也可以建立Milestone。他舉例專業人士要考取專業資格，也可及早建立不同Milestone，逐步達成，早作準備。止凡初出茅廬已定立大目標︰4年內要考取工程師專業資格。為此他定立小目標，每個月研究一個工程案例，為考牌做準備，結果如期考獲所有專業資格。相反，他一些同期的同事，沒定下大目標及容易達成的小目標，拖了多年才考取所有專業資格。

　　人到中年也要定立健康目標，近年止凡很注重健康，即使工作和生活再忙，每星期也抽時間做運動，「夏天5點半日出，我朝早6點出去射波一小時，之後返屋企沖涼便返工，好爽，一星期做一兩日，亦都跟公司籃球隊練習，你睇我無乜肚腩！」止凡自豪地說。

　　他不諱言，以上種種小習慣全部也「細眉細眼」，但每件小習慣也做好做足的話，出來的效果會很驚喜，「其實無咩Magic，你會唔會Well-planned（好好準備）下自己嘅時間？讀個Degree 3年，如果Well-planned，10年等於3個Degree，有咩唔識？」

35歲積蓄要達年薪一倍

　　新年新目標，不知道大家今年有甚麼目標？買樓上車？籌備結婚？辭職創業？準備移民？相信不少人的目標也離開一個「錢」字，儲錢可謂港人的終生事業，無論在哪一個人生階段也要儲錢。富達（Fidelity）去年針對美國人推出了一個儲錢建議，認為30歲的人士應擁有相等於年薪的儲蓄，到34歲則要有年薪乘2的儲蓄金額，40歲要有年薪乘3的金額，到了67歲要有年薪乘10的儲蓄，大家也不妨以此為流動資產的目標。

　　富達假設大家自25歲起，每年將年薪的15%用於儲蓄，然後在整個工作生涯中，逾50%的儲蓄投資在股票，最後於67歲退休，屆時應有年薪10倍的儲蓄可安享晚年，為達成這個儲蓄目標，該公司提出了30歲、35歲等年紀應有的儲蓄金額，方便大家一步步達到。（見表）

　　舉例一個月薪5萬元，即年薪60萬元的港人，假若自25歲起已有這個收入，每月儲1萬元，30歲擁有60萬元（1萬元x12個月x5年）儲蓄也不難做到。配合適當投資，隨時更可儲到更高金額。

打開止凡的書櫃讀好書學投資

　　止凡多年來透過閱讀經典投資書籍，學習價值投資，經常都有投資新手請他推薦書籍。趁著新一年剛開始，不妨讀一讀止凡手不釋卷的名作。

《窮查理的普通常識 Poor Charlie's Almanack》

作者︰查理．芒格（Charles Munger）

出版社︰Donning Co Pub（英文版）；商業周刊（中文版）

簡介︰芒格是巴菲特多年的合作夥伴，巴菲特前半生受師傅格拉咸影響，後半生則受芒格影響，芒格主張用合理價錢買入好公司，不要用便宜價錢買壞公司。芒格令巴菲特的投資成績更勝其師傅。止凡說，書中不會看到很高深的學問及投資操作，但說出了很多常識（common sense），但這些常識絕不是這麼簡單，只要常識足夠，賺錢是容易的事。