上次提到，如果大家有物業想安排「逆按揭」，可以附加一份或一份以上的保單去加大支取退休金的金額，但在按揭證券公司安排下的保單「逆按揭」，只能依附於物業的「逆按揭」。

 

　　換句話說，大家不能只拿幾份保單去銀行安排「逆按揭」，然後叫按揭證券公司擔保。你只能拿一個物業給銀行安排「逆按揭」之餘，再「搭」幾份保單上去。

 

　　但如果你沒有物業，或者有物業，但不想安排逆按揭，那又是否可以直接安排保單「逆按揭」呢？其實是可以的，但這不是由銀行或按揭保險公司安排，而是直接找你的保險公司安排。

 

　　早年大部分保險都是買人壽的，即是萬一受保人過世，家人就可以獲得一筆賠償。但如果不是身故賠償，每份有儲蓄成分的人壽保單，仍然是有價值的，而這個價值主要分成兩部分，一部分是現金價值，這個價值會隨著已付保費增加，以及保單生效的年期而不斷增長。一般來說，到了100歲時，現金價值就會等如保單的投保額。

 

　　這部分價值雖然屬於保單持有人，但除非退保，否則，傳統上是不能提取的。另一部分是周年紅利，當保險公司派了出來之後，保單持有人是可以隨時提取的。如果不提取，則可以留在保單內滾存生息。

 

　　據我所知，很多投保人早年買下的人壽保險，隨著子女長大成人，人壽保障已經變得不太重要，但當中的現金價值又不能提取（除非退保，但退保之後便不能享受保單的分紅），因此，近年保險公司已經容許投保人選擇提取部分保額或稱局部退保（Partial Surrender），變相預支了當中的現金價值。

 

　　正如上文所說，保單的現金價值會隨著已付保費增加和保單年期而增長的，而所謂的增長，其實是按著保單的投保額去計算。如果行使提取部分保額或局部退保的安排，即是投保人願意逐步減低投保額，藉此提取了當中的現金價值，直到投保額跌至最低投保額要求時，才不可以再提取當中的現金價值。到時，投保人只可以選擇退保，或停止再支取當中的現金價值。

 

　　我相信，大家當中可能有一些人壽保單已經供滿，如果發覺自己沒有人壽保障的需要，除了選擇退保，以便一筆過支取有關的現金價值和紅利外，其實也可以選擇按年減少保額的方法，去支取當中的現金價值，作為自己額外的退休金。用按揭證券公司的說法，這種做法是釋放人壽保單的價值，由自己享用，而不是留給家人。

 

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

 

 

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