強積金轉年金，能解決退休問題？

　　施政報告提到，政府將探討如何更好鼓勵巿民將強積金一筆過轉化成年金，為長者提供穩定收入。這政策影響全港打工仔，如何理解這是甚麼一回事呢？

　

　　先計計全港強積金的數字，從強金局網頁看見，全港累積的強積金總額約為一萬一千多億港元。強積金自2000年開始，至今約21至22年，因此強積金的累積數字一直在增長，因為它還未到「平衡點」。

　

　　甚麼是「平衡點」呢？一般打工仔20多歲進入職場，60多歲退休，工作生涯大約40年，當強積金超過40年歷史的話，累積數字就開始進入「平衡點」，代表往後的累積數字也不會有太多增長，因為已經超越一個完整打工生涯的數字。再發展下去，不斷地有人退休，也有新人加入，資金出入得以平衡。若還未夠40年歷史的話，累積的強積金總額應該還會不斷增加。

　

　　發展了21至22年，累積了一萬一千多億港元，估計當到達「平衡點」時，數字大約是今天的一倍左右，約二萬億港元吧(討論按今天價格)。這個數字會受幾個因素影響，包括工作人口變化、人平收入數字、強積金供款政策、退休年齡變動等，若這些因素不變，這金額就是頂部。

　

　　把強積金轉到年金，這會起甚麼變化呢？年金代表金融機構可以繼續保留打工仔的資金，由退休後開始每月定額派回。派年金年期有一個平衡位，大約退休後20年左右，帳面上所保留的資金算是派清光，大約80至85歲吧。若當事人超越這年紀還未過身，依然可以領取年金。但若當事人早於這年紀過身的話，金融機構會把剩餘價值歸還予受保人。

　

(iStock)

　

　　簡單一點，把強積金轉為年金，就能讓金融機構可把打工仔的資金多保留20年，期間定額派出而一直減值，所以約可算成全額資金多滾存10年。因此，當初的二萬億元累積資金，隨時增加了數千億元，因為這算是間接推後了打工仔的退休年齡。

　

　　這算是政府的數字，它那盤「大棋」。至於一般打工仔呢？大家有否計計自己的強積金轉成年金後有多少？

　

　　我一向認為強積金並非為中產而設，而是應該保障低下層。可惜的是，不少低下層，工作至退休時，所累積的強積金也不足六位數字，即使拿今時今日的平均強積金戶口數字也只不過為十多萬元，把十多萬元轉成年金，每月連一千港元也沒有，這能解決退休問題嗎？

　

　　看了看新聞，某官員舉例，「如果」有400萬強積金轉為年金，每月可取得2萬元。立即想到該官員以前也曾舉例，「如果」平均年齡有120歲，60歲也只是中年。這位官員的思路相當一致，果然是IQ160，邏輯無錯，只不過離地了一點。

　

　　相關影片：https://youtu.be/AQ4d_YrpZoc

 

 

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