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10/08/2010

都是預繳惹的禍…

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  • 潘德洪

    潘德洪

    復旦大學經濟系畢業,上海社會科學院研究生院經濟學碩士。現任香港國際投資總商會秘書長。曾任上海《世界經濟導報》記者、香港《星島日報》中國版編輯副主任、上海遠東評估公司經理、香港基金中國政策協調主任、嘉浩國際集團有限公司副總經理等。

    由於工作的性質,始終與上海以及全國的傳媒和商界保持緊密聯絡,負責編制內地政策研究報告和會刊,跟進內地的政策變化和經濟態勢等。因此,對中國經濟有一定的認知和見解。

    上海觀察

  先是「凱撒會美容中心」,接著是「Yoga Yoga」和「Planet Yoga」,一間接一間的美容及瑜伽中心突然結業,連累大量預繳長期學費的學員血本無歸。無獨有偶,上海最近也發生了類似的事件。一間婚紗照拍攝中心在收取準新人預繳的拍攝費後突然結業,相關的準新人不但蒙受財務損失,婚禮籌備工作亦被打亂。

 

  「先使未來錢」隐含着危機,固然不值得倡導鼓勵;然而,人們突然間發現,「先付未來錢」同樣也是風險重重。商鋪向預繳費用的客戶提供大幅度的折扣優惠,我們一般認為:這個折扣不過反映了經濟學所謂的「流通溢價」(Liquidity Premium),即客戶將來只能把預繳的錢花在該商鋪而非其他地方的補償。故推銷員通常遊說有意長期使用服務的客戶轉為會員,並利用預繳計劃的折扣減低購買商品或勞務的平均價格。在消費者方面,客戶原以為最大的風險不過是把預繳款全花費在該商鋪上,在價格優惠下也樂於接受這種付費安排。

 

  其實,消費者似乎忽略了預繳款至少還隱藏了「信貸」和「道德」兩大風險。任職銀行貸款部的朋友曾笑言,現在預繳服務款項就像銀行貸款給某機構,必須小心謹慎,因為四周到處是陷阱。

 

  年前「瑜伽熱」,不少公司只需租一個場地,請兩個老師,「瑜伽中心」就可開張了,營運資金的儲備實際上很低。很多「瑜伽中心」不斷拓展業務,增設分店,實行連鎖經營,所需資金其實都源自客戶預繳費用所提供的免費融通。此時,消費者其實已等同於承擔了銀行無抵押貸款的信貸風險。一旦接受預繳款方式的新增客戶人數下降,商戶現金流不足,隨時都會倒閉,客戶自然無法倖免,招致損失。

 

  而商戶經營者取得預付款後怎樣運用,這一道德風險則更難監控。商戶利用貸款或預付款進行投機操作的新聞屢見不鮮,更有甚者是蓄意詐騙。在上海突然結業的婚紗中心場地中有不少的「固定資產」,是在結業前夜被人自窗口吊走,人去樓空,大有逃避責任之嫌。 準新人們得知該店結業後雖然報警求助,不過警方也承認要追回欠款存在一定的困難。

 

  隨著上海市民消費模式的改變,各類服務消費相對於購買實質貨品的比重不斷上升。從「健身套票」到「瑜伽課程」,再到「美容療程套餐」,都市生活充斥著各類重複性消費的項目,故此預繳成了其中一種主要的支付方法。只要預繳方式一天存在,其引發的商業糾紛,甚至是商業詐騙幾乎是不可避免的,而且可以斷定類似事件將會漸漸增加。

 

  可惜政府在這一事件上很難實行有效監管,一刀切地禁止以預繳方式支付。不但剝奪業界的經營自由,恐怕也會遭到不少顧客的非議。況且預繳式付款作為支付服務收費的方法之一,本身並不存在任何非法性的問題,缺乏充足的理由予以取締。惟有通過教育宣傳,指出預付款項的潛在風險,提醒顧客做一個精明的消費者。

 

  由於客戶對收受預付款商戶的財務狀況不甚瞭解,即便是瞭解潛在的風險,也缺乏專業的知識與資料進行判斷。客戶總不能在作出是否一次性預付來年費用的決定時,要求該商戶出示年度財務報表,或者「標準普爾」的信貸評級吧?!即使光顧有信譽的商戶也不見得一定可靠,筆者就持有不少已倒閉大型百貨公司「八佰伴」的禮券,只有安慰自己當是買個教訓。故此,唯有以一句「便宜莫貪,風險自負」聊以互勉!

 

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