昨天本欄建議年輕人要改善個人財務狀況，應先從節儉、儲蓄做起。要有儉樸、儲蓄習慣的基礎，再談善用信用卡及投資等，才較實際。

　　日前投資者教育中心有項調查發現，逾6成（62％）受訪在職青年，即約310人過去一年有「入不敷支」的情況，而負債問題也十分嚴重，其中有五分一受訪者每月沒有付清信用卡欠款，平均欠款2萬元！

　　除負債外，該項調查也反映年輕人沒有為自己定下任何理財目標；即使有，也只是一些短期目標，如度假旅遊或買心頭好等，似乎都僅滿足於眼前享樂，而未能做到適當控制自己慾望，延後滿足需要。

　　消費主義無疑已令不少人沉溺，連價值觀也扭曲了，有人便把年輕人這類及時享樂的心態歸咎於他們置業無望的「絕望真相」，指年輕人因為覺得既然不能置業，就不如享樂。曾有做青年事務的城中名人勸年輕人節儉，減少去旅遊，卻招來不少嘲諷，說即使去少幾次旅遊，也難改變買不到樓的事實。正是這種理財心態和扭曲了的價值觀，令年輕人更覺得社會有太多「霸權」和「不公義」而怨氣日深。

　　年輕人改善財務狀況最實際的方法莫過於爭取「收支平衡」，這可按「應慳得慳，應使則使」這些傳統理財原則做得到。不少年輕人以「卡冚卡」的方式，用一張新信用卡的信貸額清還另一張舊信用卡的債務；同樣，亦喜歡以新一筆貸款去清還舊債，「冚」來「冚」去，不但愈借愈多，也愈陷愈深，最終為一些因短期消費及享樂而來的債務打工。

　　在此，不得不要讚一下私人信貸計劃的推廣人員，他們的宣傳實在比投資者教育做得更為有效！

　　大部分年輕人都有信用卡，若花錢有節制，而且每月都付清卡數，信用卡其實可以幫助年輕人更好地利用財務資源。不過，對那些花錢沒有節制，而且經常忘記付清卡數的人來說，信用卡就不是一個好的理財工具。

　　有理財顧問就向年輕人建議3招︰一、節流開源︰「節流」用收支記帳、強制儲蓄等方式，節省金錢，儲下積蓄；「開源」則善用時間，以兼職直接為自己增加收入，又或多結識新朋友，開拓人際網絡，對未來發展無形增益。二、制定計劃︰在了解自己的資產後，確立財務目標，為自己做好長期財富規劃，並按各個短綫目標完成；三、學習投資，透過理論及實踐，切實為自己賺取回報。

　　年輕人最大的財務「挑戰」在於收入不多，而開支卻又不少，要平衡兩者，年輕人還須先搞清「想要」和「需要」的分別，重新考慮儉樸的生活。