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25/11/2016

「33211」理財方程式 年青人退休有保障

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  • 方元

    方元

    方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

    金錢世界

  女兒今年讀完碩士後進入社會工作,她挑選了一份類似NGO的工作,工資約$16,000 。上月第一次出糧,她給媽媽$3500,約工資的20%作家用。

 

  在她讀書時,我已給她知道,將來工作,供養父母是應該的,是愛與關懷,是心意。她亦知道以我們的家庭開支預算,她的一份是微不足道,但此不是責任,正如我供養她,不是責任,是愛與關懷。

 

  昨天,讀到一個金融機構和香港大學所做的退休計劃意見調查,竟然和香港統計處的數據大有出入。此中不是說調查出錯,而是許多人低估了自己退休之後的生活開支。

 

  根據香港統計處五年一次的住戶開支調查。退休人士(以每家庭計)每月的支出為$22634,花費主要在食物、住屋、水電煤氣、衣物、交通和雜項等。

 

  但今次調查的被訪者約80%認為退休後每月開支平均只為$12000 ,比統計處調查的實際開支$22634,低估了接近一半。

 

  調查亦發現超過63%的受訪者已經開始為退休作準備,存錢養老意識明顯提高,惟他們的方法卻又顯然不足,其中只有1/5人只靠強積金儲備,不作其他投資,長此下去,恐怕退休後收入嚴重不足,沒法支付開支。

 

  此外,很多25-29歲的年青人希望提早退休,理想的退休年齡是56歲至57歲左右,也很實際,不若25年前,我輩期待的40歲般不切實際。不過,三成年青人竟然認為退休後每月開支只需$5000至$10,000左右,可見他們又是十分不切實際。

 

  而超過六成的年青人仍然沒有為自己退休作任何準備,絕大部份年青人表示除了強積金之外,沒有作任何額外投資或個人儲蓄,反映他們知道要為自己退休作準備,但沒有開展任何為自己退休作準備的計劃。

 

  年青人的工資應如何分配,我有一個「33211」方程式,即是將100%工資分為10份:

 

  第一個「3」,即30%工資乃自己基本生活開支;

 

  第二個「3」,即是把另外30%作儲蓄投資用;

 

  「2」是把20%工資給父母作家用;

 

  第一個「1」把10%工資留作自己將來進修或旅遊用;

 

  第二個「1」把另外10%作慈善捐獻,回報社會。(若要償還Grant Loan 則先在此10%中扣除)。

 

  「33211」方程式會隨著收入增減而改變分配比率,但分配的仍是此5個部份:基本生活、儲蓄投資、供養父母、旅遊進修和慈善捐獻,不會改變。

 

  年輕人初出茅廬,賺得不多,支出卻不少,又要還政府貸款,但也不能不為將來打算。

 

  一個月的工資,30%作自己基本生活開支,30%作儲蓄投資,10%預備作進修或旅遊用, 此70%都是為了自己長中短期需要。

 

  有人會說只有30%工資怎夠生活,尤其是工資只有$10000,怎麼辦?我們可以由33211改為42211,即是減少儲蓄投資的10%,但仍保留20%供養父母、10%旅遊進修和10%慈善捐獻或償還貸款的部分。

 

  我們不為自己打算,試問將來誰人替我們打算?起點是困難的,生活是會艱苦一點,但只要有計劃,有安排,懂得花費便不一樣了。(下期續)

 

  本文為個人觀點,並非投資建議或勸誘。

 

 

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