• |
  • 極速報價
  • |
過往專欄
上海觀察
教材攻略。學得要精趣味投資法暢所欲妍HR唔易做辦公室政治論盡中港台時事要聞圖窮秘現中環人金錢世界呈分試 你要知小事大意義全城聚焦點政•漫料理NatFix我家私房菜素心Cook心理攻防戰綠路閑人好書看多點Pris形象教室形象UP!保哥快趣煮Green Monday看透生死親子語我要初創政策.正察跳躍中國時空筆記留心站財玄廣進點歷史看真點時勢造網紅Online有話兒DR-Max 一點就明Bella vita 美好生活iMoney 熱點Talk Of The Town活得健康點親子芬享不藥而癒人生燦爛點凱文隨筆尋寶島盛衰關鍵國金與投資留給囝囝IC理財打工秘笈樂活人生SME 解密「港」創業‧談管理心靈加油站「男」言之隱滾蛋吧,腫瘤花生味辦公室健康透視抗癌煮意知‧解醫學創業兵團匯對達人容我細說言歸政傳政經頑石不低頭為理發聲郎旋風薰香療法男士診症室抵玩自助遊句句有骨星座命理念力•氣功手機應用tips睛益求精嚴浩 LIKE!見微知著跟著陶冬找美食數碼潮人廣告有晴踏出退休第一步識食•惜食有種CEO叫做莊潮爆網事羅湖橋兩邊娛樂酷辣辣思歪思正十萬八千里樂本健‧教室特首選舉趣食60秒入廚101觀自然•觀香港有種生活政本清源心筆在妍維基解碼IT戰國誌煮酒論政今日趣聞馬壇.誌趣星期二周融愛瘋Apps美美道來大國崛起智醒日誌@中小企「營」刃而解Smart Buying甜品工房Education Calculator家事法庭升學信箱新手媽媽怪獸父母營營樂樂親子專題財富非常道謝國忠看勢獨唱團京城近觀原來如此乾坤挪移街坊食神Keyman森巴舞睇波LU文化導遊精神解碼抗癌兵團有營生活吾道崢廣見聞名家名畫商務英語型品薈我心中的米芝蓮歐洲直擊旅途中食得喜Leadership Coaching一哥教攝影心晴百態乳你同行專科專論人愛衣裝Word Discovery科技趨勢愛情故事投資達人政治擂台藝術投資秘笈抗癌點滴寵物情緣淘寶lization電影一線網絡鬼故主.管微博一分鐘管理娛樂有理進攻SAT古今名錶政‧經‧女人The Beauty Factor議會內外石油戰爭男女情色談金說匯風水環境學細味建築Green Hong Kong星光伴我行我吃過的米芝蓮A+孩子上海觀察京城札記鐵娘駕到食客三千創富新思維海外升學信箱Today's Web藝術投資世界在讀什麼-雷美華潮得起Business English飛越地球村紅酒情報職場物語股場琦手鑽石媒人Mei Ling好愛情‧壞愛情性治療師手記名牌女王嶺南人語醫美正當時黃金時代醫美正當時一份好工美麗不妥協上班纏下班逅

02/11/2010

銀行「濫收費」還是小事

  • 收藏文章
  • 潘德洪

    潘德洪

    復旦大學經濟系畢業,上海社會科學院研究生院經濟學碩士。現任香港國際投資總商會秘書長。曾任上海《世界經濟導報》記者、香港《星島日報》中國版編輯副主任、上海遠東評估公司經理、香港基金中國政策協調主任、嘉浩國際集團有限公司副總經理等。

    由於工作的性質,始終與上海以及全國的傳媒和商界保持緊密聯絡,負責編制內地政策研究報告和會刊,跟進內地的政策變化和經濟態勢等。因此,對中國經濟有一定的認知和見解。

    上海觀察


  不少上海的朋友都抱怨銀行的「苛捐雜費」越來越多,影響存戶最多的計有「跨行取款費」、「小額存款管理費」、「列印帳單費」、「跨行轉帳費」等。大量收費的出現,反映的是銀行漸趨商業化運作,擺脫過往作為支持工業建設、另類財政撥款機構的角色。
 
  從建國初期到改革開放前一段很長的時間裏面,社會上只有政府需要貸款投入各建設專案,銀行因而純粹擔當政府向社會融資的一個部門。當時國內的資金缺乏,為吸引存款,銀行開出的利率條件遠較今天優越,而服務費則基本不存在。改革開放後,金融市場逐步多元化,銀行的角色亦由政府的「提款機」變成的服務各界的「金融中間人」。角色的轉變也令銀行的業務性質產生了根本的變化。
 
  從前銀行作為一個「准政府部門」,貸款申請的審批以政治需要為先,不甚關心貸款的違約風險,甚至不需要擔心盈虧的問題,最終導致眾銀行瀕臨破產的邊緣。十餘年前國有三大銀行先後改制上市成為故事的轉捩點,銀行上市後必須更嚴格地按商業原則操控存貸業務;爭取盈利向股東作出交代(儘管國家仍是最大的股東)。因此,對不同業務層次的顧客實施差別對待,向存戶收取手續費的做法,成為被銀行界廣泛採納的手段,用以引導顧客行為及挑選客戶,爭取盈利。
 
  客觀來說,銀行作為商業機構必須爭取最大的股東價值,利用收費引導客戶的行為,挑選客戶自然而然會發生。譬如為數龐大的小餘額戶口耗費銀行大量行政資源去管理,其中絕大多數不過都是存戶不太應用的閒置戶口。收費就是驅使存戶通過合併戶口來避免收費。當然銀行應設立一定的豁免機制,免除部分客戶,如低保戶等弱勢群體因客觀條件產生的低餘額問題,挑起自身的社會責任。
 
  不同客戶為銀行帶來收入差異巨大,銀行也會利用不同的收費挑選客戶。與製造業的營利模式相反,銀行服務的成本對每樁交易涉及金額的相關度很低,但對交易的數目相關性很高。就好像是批出一樁300萬的貸款的程式、成本和批出一樁3萬元貸款的相差無幾,但前者的利潤是後者的100倍;同樣道理,銀行接收存款的時候,接收一筆30萬元存款,與接受100筆3000元的存款獲取的利潤幾乎一樣,但後者卻要耗費大量的人力和時間去點算。為吸引高端的客戶,銀行常推出豁免機制,免去他們的手續收費;反而大量向底端客戶徵收不同的手續費。
 
  存戶固然希望可以獲取免費優質的銀行服務,但相比利率管制,銀行的收費只是小問題。因為商業銀行的利率受中國人民銀行管制,雖然眾銀行的違約風險不同,但卻沒有從利率層面反映過來。
 
  一般存戶可能沒有意識到,存款其實等於貸款給銀行,其實銀行存在還不出錢的可能性。一間地方銀行的違約風險和四大國有銀行不盡相同,理應有著不同的存貸利率補償涉及的風險差異,但事實上利率卻完全一樣。雖然國內尚未發生過銀行倒閉的案例,但無論是民營的銀行還是國有轉制的銀行法律上都是有限責任公司,對債權人的償付僅限於註冊資本。況且要知道政府對大到不能倒閉的(Too Big to fail)金融機構的支持也並非必然的,美國政府容許雷曼兄弟倒閉就是一個例子。   
 
 

 

 

 《經濟通》所刊的署名及/或不署名文章,相關內容屬作者個人意見,並不代表《經濟通》立場,《經濟通》所扮演的角色是提供一個自由言論平台。

樂本健【年度感謝祭】維柏健及natural Factors全線2件7折► 了解詳情

我要回應

版主留言

放大顯示
師傅靈靈法
最緊要健康
精選文章
  • 生活
  • DIVA
  • 健康好人生
專業版
HV2
精裝版
SV2
串流版
IQ 登入
強化版
TQ
強化版
MQ