從退休策劃的角度，醫療保障是重要課題之一。我認為，這個對女性更加重要，正如我在本欄多次重申：女人多病，但偏偏長命！因此，醫療保障，尤其是退休後的醫療保障，就顯得特別重要。

　　不說不知，住院醫療的保費，在每一個年齡層之中，男女都是有差異的。有時候是男性貴一點，有時候是我們姊妹貴一點。很明顯，保險公司絕不會做蝕本生意，他們定保費時肯定參考過實際的數據，所以，他們定保費的準則，也值得姊妹們參考一下。

　　我選了其中一家保險公司的住院醫療保費為例，0歲至4歲的時候，男孩子的保費是貴過女孩子大約三成。我想，這是因為女孩子較文靜，碰到或者跌倒要入醫院的機會，始終會低於男孩子吧！

　　但到了5-15歲的時候，情況開始逆轉，女生的保費反過來貴過男生3%左右。而由16歲起，女性的住院醫療保費，每年增幅更明顯高於男性（絕大部分住院醫療保險的保費都是隨著年歲上升而增加），這情況一直維持到45歲左右。這時，女性的住院醫療保費大約比男性貴五成左右！

嘩，這是甚麼道理？

　　姊妹們，大家心照啦！這段日子，我們比男性確實多很多婦科病，而發病時間主要集中在30-45歲之間，所以，這段期間我們的保費加幅大幅高於男性也是無可厚非！

　　但由46歲起，所謂風水輪流轉，男士的問題也來了，甚麼糖尿、痛風或者前列腺等都可能出現了（這才算男女平等嘛！），所以，這時男性住院醫療的保費升幅會大於女性，令兩者的保費差距逐步收窄。到了56歲的時候，兩者的保費已經拉平。到60歲時，男性的保費比女性高出大約7%。而由70歲起，男性的保費會一直高女性約一成，直到100歲為止。

　　從保險公司定保費的標準就可以看到，從他們的角度，受保女性最高風險的年齡層就是30-45歲之間。所以，我一向鼓吹，姊妹們應該要有醫療保障，但如果妳的僱主提供保障全面的團體醫療保障給妳，30-40歲這段日子，妳還可以恃著自己年輕，只要注意飲食和運動，或可避免患病（我指要住院或做手術的病，尤其是婦科病），但過了40歲之後，我們的身體是會明顯走下坡的，所以，就算有公司的醫療保障，我也建議要有一份跟身的住院醫療保險。

　　因為，萬一這時有了病歴，要自己再買一份跟身的醫療保險時，就會有很多不保事項，又或者要加價，更甚者是，可能妳已經買不到，因為沒有保險公司受保！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au