怎樣安排跟身的醫療保險？

　　我一直認為，醫療保障對女性相當重要。我曾經從多個角度探討這個問題，包括女性的預期壽命、發病率、危疾種類及保費差異等等。上一期我又從醫療保費的角度，探討過怎樣籌劃退休後，支付醫療保費的問題。

　　今次我想補充兩點，然後暫時擱下醫療保險這個課題，再轉另一個話題。

　　其中一點我在早前談到《40歲後應有跟身的醫療》時提過，很多姊妹都因為受僱公司提供了一份團體醫療，自己便不想再買跟身的醫療保險，擔心會浪費金錢，因為醫療保險不是買得大就賠得大，而是根據醫療開支實報實銷的。

　　即使如此，我也強調過，40歲後無論如何都應該有跟身的住院醫療，因為這個年紀開始，女性的發病率開始急增，尤其是婦科病。我身邊的朋友或客戶，不少都是40歲前後便有子宮肌瘤、纖維瘤或朱古力瘤，以至更嚴重的女性器官的原位癌，甚至女性癌症等等。

　　如果有了病歴，例如以上的婦科病，才買住院醫療是很麻煩的事，因為住院醫療比起人壽或危疾，在保險公司核保時都會較嚴謹，因為每年的賠償數字實在很驚人。

　　怎樣才可以在沒有任何不保事項，又或者不用加價的情況下買到跟身的醫療保險呢？答案很簡單，就是趁年輕時買。只要在沒有任何病歴的情況下「上了車」，妳就可以享受終身而且全面的醫療保障了！

　　如果妳因為公司已經提供了一份團體醫療，而不想太早買一份跟身的住院醫療，妳可以考慮在未有任何病歴之前，投保一些有墊底安排的住院醫療，因為有墊底費的醫療保險，保費可以便宜三成左右。

　　墊底的安排是，如果有住院醫療要索償，首先應該向妳受僱公司的團體醫療保單索償，如果賠償額不超過團體醫療的上限，那就不需要動用自己跟身的醫療保險。如果索償額超出團體醫療的上限，而又超出跟身醫療要求的墊底費金額，餘額便可以再由自己的跟身醫療賠償了！

　　另一點更重要的是，妳可以在退休後，無條件轉換至沒有墊底的私人醫療，雖然保費一下子會貴了一點，但如果妳已經根據我的建議，安排好終身的醫療儲備，就不用擔心保費，而保障額則大大提升了！

　　這一點我在早前的文章中已扼要地提過，但有另一點我是沒有提過的，今次想補充一下。

　　不過，這一點是要妳有一位肯為員工長遠福利著想的老闆才可以成事，因為今時今日的團體醫療，只要老闆願意，在妳們的保費上加一個附加費用，就可以讓妳在離職或退休時，轉換至一份跟身的住院醫療。

　　最重要的當然是，妳過去的病歴（如果有的話），都可以一併轉至這份跟身的醫療保險。換句話說，妳過去已有的病（受僱期間出現的病），退休或離職後可以繼續受保。

　　綜合一句，如果妳有一位照顧周到的老闆，公司的團體醫療可以讓妳在沒有病歴時受了保，而且可以過渡至將來的個人醫療；如果妳的老闆不是這樣慷慨，那麼就唯有靠自己，在沒有病歴時買定有墊底的醫療保險。

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