「自願醫保」不是無條件受保！

　　大約兩年前，我在本欄跟姊妹們談過當時稱為「全民醫保」的「自願醫保計劃」。事隔兩年多，政府終於推出一份名為「自願醫保計劃」的諮詢文件，但如果一切順利，「自願醫保」最快也要到2016，甚至2017年才可以實施。

　　姊妹們，我曾經多次重申，在策劃退休時，我們最好透過醫療保險來「控制」退休後的醫療開支，因為縱使年老時的醫療保費不會便宜，那怕每個月要過千元，甚至幾千元，但至少有個數字，即是有個預算，總好過心裏沒有「底」。

　　因此，在平衡過個人健康和成本支出之後，我一向鼓勵姊妹們要在40歲起，便買一份跟身的住院醫療。但自從政府醞釀推出「全民醫保」計劃後，一些年過40的姊妹或客戶，都不約而同地表示，不如等政府推出了「全民醫保」之後才買吧，因為政府構想中的醫保，就算有病都照保，所以人人都買到，更重要是，保費不會太貴！

　　在此，我想先交代一下「自願醫保計劃」到底是甚麼一回事！

　　首先，政府鑑於人口老化的問題愈來愈嚴重，擔心將來香港市民年老之後都倚賴公營醫療，政府的負擔將會很沉重（其實是納稅人的負擔很沉重才對），所以，提出一個叫「全民醫保」的方案，徵詢市民和業界意見。

　　所謂「全民醫保」，其實就是鼓勵市民購買醫療保險，讓他們有病時，可以選擇往私家醫院診治，不一定要倚靠公營醫療。

　　在提出「全民醫保」這個方案前，政府也曾考慮過類似強積金的強制性醫療供款，讓市民退休後，自己有一筆醫療儲備，應付日後的醫療開支。因此，有人稱之為「強醫金」，但最後，政府仍然傾向「全民醫保」的方案（強積金已扣去市民5%的人工，如果再加上強醫金，恐怕會有很多人反對）。

　　我要指出的是，這是個「自願性」的醫療保險方案，沒有強迫成分，所以，就算將來真的推行，如果妳已經買了醫療保險，保障又足夠的話，就不需要再買政府推出的「全民醫保」。正因為這樣，政府現在也將這計劃正名為「自願醫保計劃」。

　　明白了「自願醫保計劃」的概念和背景後，我想指出一點，雖然政府強調，在「自願醫保計劃」下，所有投保人都是保證受保的，但其實，這個「保證受保」不是無條件的，而是有條件的。

　　根據現在的諮詢文件，在「自願醫保計劃」推出後首年，所有年齡的人士都保證受保，但到了第二年，只有40歲或40歲以下人士是保證受保的。即是說，如果姊妹們現在已經過了40歲，在計劃推出後首年便要馬上參加，否則，第二年才參加也不可以享有保證受保的「優惠」。

　　好了，就算真的保證受保，投保前已存在的疾病，也有一個標準的等候期，政府的構想是首年仍不受保，第二年保障25%索償款項，第三年保障一半索償款項，到了第四年才可以全數受保。

　　不過，就算可以受保，也有可能被要求徵收額外保費，只不過，政府要求最高額外保費上限為標準保費的200%而已。

　　姊妹們，妳可以想像，萬一妳在「等候期」內患病，有了病歷，也至少有好幾年是在有條件或有附加費的情況下受保的，這是妳想見到的嗎？

　　健康不會等人！姊妹們，從保障的角度，政府的「自願醫保」只不過提供多一個選擇，而且，這個選擇仍很遙遠，未必可以解決當前的需要！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com