【自願醫保】同你格價 同屬標準計劃 保費可相差超過兩倍!

　　自願醫保計劃（VHIS）上周一（1日）推出，計劃的出現，令住院保險由以往保障範圍不一，變成更有規範，不同保險公司提供的保額更接近，用家易於比較。本欄搜羅多家險商標準計劃的價目表，為大家格價，發現計劃保障大同小異，保費卻大不同。

自願醫保計劃將於下周一（1日）推出，住院保險保障範圍更一致，有利用家格價（Henry攝）

「標準計劃」保障範圍劃一  各險商條款大同小異

　　自願醫保主要特色包括保證續保至100歲（不會因受保人健康狀況變化而重新核保、增加附加保費率或增加個別不保事項）、涵蓋日間手術等。

　　自願醫保任何年齡介乎15天至80歲的香港身份證持有人均可投保，保證續保至100歲。其中，「標準計劃」的設計將跟從政府指引，保障範圍劃一，如承保範圍包括未知的投保前已有病症，每日住院及膳食費750元，每保單年度最多180日；訂明非手術癌症治療每保單年度保額8萬元，每年全保單保障上限42萬元，不設「終身可獲保障總額上限」等。

自願醫保保障範圍除包括一般住院及手術，亦涵蓋訂明非手術癌症治療（iStock圖片）

個別公司額外附加身故恩恤保障

　　本欄留意到，有個別壽險商提供的標準計劃，除跟隨「大隊」提供標準住院保障外，亦有提供恩恤身故保障，例如永明港健康醫療保、宏利愛守護自願醫保標準計劃及中國人壽海外衛您健康醫療保險計劃均提供1萬元恩恤身故保障，保誠自主醫保計劃提供8000元恩恤身故保障，AIA自願醫保標準計劃亦有8800元身故恩恤保障。相信是為合乎人壽保險定義的技術性要求，一如上述險商過往其他醫保般。

自願醫保可為自已及家人扣稅確是中產喜訊，但還原基本步，高透明度讓消費者更易比較保費去選擇同級產品，才是計劃的最大貢獻（iStock圖片）

保險商保費大不同 幼童長者保費差異較大

　　政府規定保險公司必須公布保費表，每家險商的標準保費表均詳細列出0至100歲的每個年齡標準保費，消費者格價從此更加方便。本欄為讓讀者了解不同人生階段的保費，特別選了4、23、32、46及70歲，列出部分險商的標準計劃首次投保標準保費，如險商有劃分吸煙人士或非吸煙人士，則列出後者保費(見表)。

　　當中可見，以4及70歲，即幼童及長者的保費差異最大，各險商保費可相差超過一倍，以4歲女孩為例，保柏的2958元就比保泰的1272元高出1.3倍；70歲男士方面，保柏的30736元就比永明的8996元更高出2.4倍!

　　相反，符合勞動人口年齡的一群，保費相對接近，間接反映險商於這個群組競爭相當激烈。以23歲為例，男性非吸煙者保費可低至約1200多元(保泰)，女性則低見1500元以下(永明、保泰)。32歲方面，非吸煙男性保費可低至約1600多元(保泰)，女性則可低至2000多元(永明)。

個別險商「標準保費」新舊客戶相差達一倍

　　另一方面，本欄發現有個別保險公司的標準保費表涉及投保時年齡的因素，保柏就列明投保時年齡為70歲至80歲、60至69歲，及0至59歲，分別使用三個標準保費表。以70歲保費為例，三個標準保費分別為30736、23052及15368元，年長投保與年輕時已投保，最多相差可達一倍。於保費上提供及早投保價格優惠（反過來說，就是高價對待年長新客），有「趕長者客」之嫌，此舉似為吸納更年輕的承保風險組合而作出的定價策略。

　　不論是「標準計劃」或「靈活計劃」，市民亦應清楚留意保單條款、不保事項等，衡量個人需要及能力而作決定。

撰文、製表：羅駿豪 

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